随着国家推进节能减排、“双碳”战略，新能源汽车销量将继续呈现大幅增长态势。近日，中国保险行业协会在其网站公布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。

    本来是双手欢迎的大好事，现在手举了一半，不知该向上还是放下。

    看上去当然是个好事，协会总结了三个好处：

    一是多元化的保险场景。《条款》结合新能源汽车充电使用的特点，开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》，既涵盖本车损失，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。

    二是定制化的保险责任。《条款》以列明式的表述，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征。如电池及储能系统、电机及驱动系统等，文字内容一目了然，方便消费者阅读理解。

    三是人性化的保险保障。结合新能源汽车充电过程中的风险，设计《附加外部电网故障损失险》，承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失，通过保险机制，分散风险。

    《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》针对新能源汽车的保障更为全面了，涉及到众多新能源汽车专属零部件及专属应用场景的保险责任，这本是一件值得全行业拍手称赞的事，但却在终端执行上频频发生各种不愉快，甚至有阻碍新能源汽车行业健康有序发展的态势。

    保费普涨25%以上

    如果说保险公司直接拒保直接阻碍新能源货车的推广，那么现在还能投保的企业就是这场新旧保险交替中的“幸运儿”，但如果从投保专属保险的保费来看，他们并不“幸运”。

    据部分近期成功投保的企业反馈，专属保险发布后，保费涨幅几乎都在25%以上，甚至还有一些灰色地带。

    有企业反映，最新投保的车险费率系数一律被调整为1.35，而在此之前投保的车险费率系数则为1.1，相当于保费直接涨25%。还有企业反映，运营了4年左右的一批新能源货车，在投保专属保险之时，保费涨幅都在25%以上。

    25%的保费涨幅只是出现在保单上可见的费用，有企业反映，部分保险公司业务人员要额外收取手续费，才能投保新能源货车保险，额外收取的费用在500-1000元不等，而这个费用，则是不会出现在保单或是****上的。

    有网友曝光，同是特斯拉ModelY，23日投保的费用为8278元，而27日新政之后，投保费用暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。

    还有网友晒出了特斯拉Model3P官网保费，原来8000元左右，现在官网18000元。网友表示，晚了一天提车，保费涨了1万元，提车都没有心情了。悔哭了……

    当这个消息出来后，网友纷纷表示淡定，反正省的油钱也要有地方出的。本来还在头疼这笔钱花在哪里，现在终于不用闹心了：

    又有网友睿智地表示，涨价是因为保的多了，本来电动车不稳定，前面坏了找厂家，现在有保险了，只能找保险公司了。

    网友们果然睿智无敌！还有业内技术派在分析，为什么电动车耗钱。

    财险业内人士称，新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，行业面临较大承保亏损压力。

    此次调价中，为何特斯拉的涨价幅度最高？

    特斯拉车型的车险基本都是上涨超100%，而小鹏汽车的车险最高上涨54.98%，最少上涨24.77%，总保费上涨16%-37%之间不等。

    据网友爆料：特斯拉理赔率和理赔金额太高，达到了1:1.4，相当于收一块钱保费要赔出去1.4块，所以特斯拉全系车型保费涨价。

    业内人士又表示，特斯拉因为是采用的全铝一体式车身，碰撞后不易钣金修复，只能一体更换，出险后的赔付金额要较其它车型更贵。事实上，最近几年特斯拉汽车事故频发，不仅仅是在国内，在国外特斯拉汽车也是问题不断。

    日前美国权威机构《消费者报告》推出了2021年汽车可靠性调查报告，特斯拉的成绩和去年一样，可靠性倒数第二，仅高于林肯汽车。J.D.Power的数据也显示，特斯拉汽车的故障率非常高。

    简单总结，就是容易坏、整体性强，所以赔起来就多。赔得多自然保费就涨，看来“悖进悖出”这个理论，在电动车保费这个领域，也是成立的。

    现在的电动车，问题还是太多，链条太长，表面节的那点能，根本补偿不了生产环节的消耗和污染。道理很简单，就用能量转化率就知道了。

    我们的电能，绝大多数还是来自煤炭燃烧，煤炭燃烧产生热量产生蒸汽推动汽轮机发电，再通过高压电网传输出去，这每一步都有消耗。为啥不直接在汽车里用发动机燃烧化石能源推动内燃发动机来驱动汽车，这两者的能量密度和能源损耗，你只需有初中文化，就能判断那种的能量转化率高。

    因此同体积电池的能量密度，只是汽油的1/10。带个50升的邮箱，等于500升体积电池，请问你的小车才多大？整车都恨不得是块大电池板才好对不对？特斯拉ModelY测试车身的底盘，就是个大电池板。

    电动车领域里，特斯拉技术已经算一骑绝尘，如果按照战斗力来比，特斯拉的战斗力是满分，其它电动车估计连及格的都不多。

    所谓“杀头的生意有人做，赔本的生意没人做”。保险公司可不会白白给你贴修车赔车的钱，现在这样的涨法，一定是精算师精算的结果。

    保险公司拒保

    作为新能源汽车推广应用的主要示范城市之一，深圳一直被很多地方列为学习的对象，各种“深圳经验”、“深圳模式”在全国各地开花结果。但就是在这样新能源汽车推广规模大、速度快的地方，专属保险的矛盾尤为突出。

    数据显示，截止到2021年11月底，深圳市累计推广应用新能源货车超过9.8万辆，是全国新能源货车保有量最多的城市。专属保险推出后，续保或新上保险的车辆都需按照专属保险执行，然而从深圳新能源与智能网联汽车创新中心了解到，近期当地多家企业在投保专属保险时遭到了保险公司的拒保。

    据深圳新能源货车租赁运营企业反馈，目前深圳市新能源货车遭遇拒保的现象非常普遍，而且保险公司不仅对商业险拒保，甚至对交强险也拒保，直接影响了相关企业及车辆的正常运营。

    不仅如此，在对待新能源货车投保的时候，保险公司不区分该车辆是否为营运车辆、不依据行驶证上注明的类别，凡是新能源车辆，一律要求按照营运车辆的标准去投保核保。虽然新能源货车的确大多都是营运类的，保险公司此举虽然影响不大，但性质却不同，也“误伤”了很多企业和车辆。

    而关于拒保的原因，保险公司给出的理由五花八门。有的以赔付率过高为由，直接将新能源货车保险业务整体关停；有的以特定客户赔付率过高为由，针对特定客户拒绝提供保险服务；有的以客户新能源货车保险业务数量限制为由，拒绝为过多的车辆投保。

    虽然保险公司给出的拒保原因有赔付率过高，但根据深圳新能源与智能网联汽车创新中心收集到的企业反馈来看，保险公司已经在大范围拒保，并不仅限于赔付率高的企业。

    这样看起来，保险公司的态度，还不够明确吗？！

    给一份建议吧

    新车车险设计初衷是覆盖新能源车各个使用环节的风险，确保车主使用新能源车出现问题时有社会保障的兜底。《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的实行，明确“三电”“起火”全部赔付，在满足了新能源汽车车主需要的前提下，也对保险公司的权责有了更明确的划分。

    新能源车保险本身来说是很好的事情，能够解决消费者使用新能源车的担忧问题。只要有了保险，在用新能源车使用过程中出现的主要问题都能够得到有效的担保，这样话有利于新能源车的推广。

    新能源私家车保险要考虑的较多，主要是考虑车型价格，出险频次以及出险后赔偿等综合因素的考虑。因此，涉及保费的因素是多元化的，是历史数据的综合结果，因此新能源车相对来说是保费比较贵。

    新能源车理论来说，可以上传统燃油车的保险，但是如果出现新能源车独有部分故障的话，是无法得到有效保障的。比如说充电问题，尤其是电池问题等电动车特有的三电部位的问题，这是得不到有效保障的，所以上传统燃油车的保险实际上是没有太大意义。

    对于新能源车保费相比同级别燃油车高的现象，主要还是因为新能源车的保险历史数据积累少。随着近几年新能源产品快速提升，相对于历史数据中的老产品，目前新能源车的技术和安全提升比较快。前期的一些老旧车型出现故障的概率相对比较高。所以由于历史数据的波动比较大，导致对前期一些高故障车型的历史数据的带入，由此影响了车型改进之后高安全低故障的合理费用和保障。

    建议保险行业在新能源车中应该用更近的数据信息，用更短期的数据延展分析，并切实降低保费。

    同时鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。

    国家也应该对新能源车在保险中的一些问题给予有效的支持，从而防止由于新能源车保险价格偏高，导致出现新能源车买得起却用不起的情况出现，这样也有利于新能源车行业更快发展。

此文来自于充电桩视界

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